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大家好，我是茁壮成长的杨小麦 的爸爸，90后女儿奴 ，西工大毕业的理工男保险经纪人。保险从业第5年，专业赢得尊重，服务提供价值。
有客户前些天问我：香港保险7月起开始限高，7.2%变6.5%，到底要不要赶7月限高之前上车？
事情起因是2月底时候，香港保监局正式对分红险保单的演示利益进行“限高“，港币保单预期收益率不得超过6%，其它币种保单（包括人民币和美元）的预期收益率不得超过6.5%。
对于我们个人来说，最关心的问题就是：
在7月1日之前和之后买的产品，会有什么样的差别？要不要在7月前上车？
我们首先需要明确的是这次限高只会影响分红险保单的利益演示，也就是我们在产品计划书上看到的预期收益会降低，并不会影响给客户的实际回报。
如果实际投资成绩强于预期，保险公司依然会如实把超额分红发放给客户。 所以未来买演示封顶6.5%的产品，实际回报也有可能会有7%。
但是我们换一下视角去看。
1、分红实现率
分红险的红利实现率是基于计划书上展示的演示收益去计算的，演示收益调低会使保险公司更容易达成分红，那么保险公司还有多大的动力去给客户派发更高的分红？
对于保险公司来说，分红实现率做到100%就已经非常优秀了。老保单、新保单，都是自己家的产品，确保两份保单都达成100%，显然要比老保单90%、新保单110%要好的多。
不管是内地还是香港保司，我们去看分红实现率数据时，会发现大量产品的实现率就整整是100%，不多不少。
站回我们自己的角度，同样的保险公司，同样的产品，同样分红实现率都做到100%，但我们实际拿到的收益，却是老保单更高。
所以在7月前投保，拿到含金量更高的保单，对于我们来说确实是更好的选择。
2、底层资产配置
除了分红实现率的角度，我们从底层资产配置的角度再去看这个问题。
为什么我建议大家在美元降息前投保？
降息影响的是底层资产的投资收益率，现在这一波7%产品跟美元高息周期息息相关，配置了大量高息周期的底层资产，只要保险公司能及时锁定这些高息无风险资产，就保障了我们保单未来20-30年的稳健收益。
等后面美元降息，底层资产无风险收益率下降，保险公司的新产品就不一定敢给这么高收益了。
另外在高息周期，保险公司的保费折扣、回赠、预缴的优惠也会更多一些。
最后来总结一下，7月之后的保单：
（1）预期收益比现在低；
（2）美元降息后底层资产收益率比现在低；
（3）保司折扣优惠比现在低。
所以说，有需求的朋友在7月前上车是最明智的选择。
好了就这样正规的配资，咱们下期再见。
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